Negocierea unui împrumut este întotdeauna o etapă delicată, care trebuie parcursă cu cea mai mare meticulozitate pentru a vă mări șansele de a obține un împrumut. Dar care sunt întrebările corecte pe care trebuie să le puneți atunci când luați un credit, astfel încât să nu aveți parte de surprize mai târziu? Despre aceasta aflăm de la Veaceslav Luchianenco, director al companiei de creditare auto Mogo și expert în domeniul împrumuturilor bancare și nebancare.
- Care sunt procedurile de contractare a unui împrumut?
„Pentru fiecare tip de credit, procedurile și documentele justificative ce trebuiesc furnizate pot varia. Poate fi vorba despre adeverință de salariu, document care să certifice deținerea unui imobil sau a unei mașini, bineînțeles documentul de identitate, dar pot fi multe alte cerințe la mijloc. Cu toate acestea, fiecare instituție de creditare, bancă sau companie de microfinanțare, face un studiu preliminar asupra credibilității creditorului.
La Mogo, bunăoară, am simplificat întreaga procedură de creditare, astfel încât cererea să poată fi efectuată online, iar răspunsul să îl oferim în aproximativ 15 minute, timp în care se verifică istoria de creditare. Împrumuturile le oferim doar cu un singur document – buletinul de identitate. Persoana interesată de credit trebuie să vină să semneze contractul și își poate ridica banii imediat după ce a pus semnătura pe document.
Dacă în cazul multor instituții de creditare o istorie negativă înseamnă automat refuzul creditului, acest lucru nu este valabil și în cazul Mogo. Uneori ne asumăm riscul de a oferi credite și celor cu o istorie creditară negativă, dacă observăm că totuși împrumuturile anterioare au fost rambursate cu o mică întârziere. Noi intrăm în situația fiecărui client și, în calitate de companie de creditare auto, dorim să oferim tuturor șanse egale de a se deplasa cu mașina proprie, chiar dacă asta înseamnă să ne asumăm anumite riscuri”, spune directorul Mogo în Moldova, Veaceslav Luchianenco.
- Care sunt ratele pentru împrumutul meu?
„În oferta de împrumut pe care ați semnat-o sau care vă este propusă pot să apară mai multe rate. E nevoie să facem diferența dintre rata nominală, care indică valoarea dobânzii anuale, aplicate pentru calcule, și rata efectivă, care include toate costurile implicate de contractare a împrumutului, inclusiv comisioanele sau asigurările și de periodicitate a plăților contractuale. Folosiți rata efectivă (DAE) pentru a compara produsele oferite de diferite instituții financiare.”
- Care sunt riscurile în cazul în care nu reușesc să plătesc rata la timp?
„Dacă aveți dificultăți financiare, este posibil să nu vă puteți plăti anumite facturi, împrumuturi sau chiria. În fața acestei situații, care poate fi rezultatul unei cheltuieli neprevăzute sau a unui buget dezechilibrat, nu trebuie să rămâneți pasivi.
Într-adevăr, o astfel de poziție poate duce la o deteriorare a situației financiare și poate genera costuri semnificative. Este important să luați măsuri pentru a ieși cât mai repede din acest impas. În cele din urmă, consolidarea creditelor este, de asemenea, o alternativă eficientă pentru a vă echilibra bugetul și pentru a reveni la o situație financiară solidă.
Cert este că în cazul în care întârziați cu achitarea ratei veți fi nevoit să achitați penalități, iar istoria de creditare ar putea fi afectată. În plus, există instituții care contractează companii de colectare a datoriilor. Dar, de regulă, instituțiile bancare și de microcreditare, în funcție de termenul creditar contractual, au dreptul să dea în judecată persoanele care nu își asumă plățile după un anumit termen. Dar aceste opțiuni nu sunt dorite de nici una dintre părți. Pentru instituții asta ar însemna timp și resurse pierdute, iar pentru creditor, la fel.
Bunăoară, Mogo este o companie orientată către soluții, iată de ce atunci când un client dorește amânarea plății, restructurarea datoriei, sau trade-in la o mașină de mică valoare, suntem mereu deschiși să ajutăm”.
- Este posibil să rambursez anticipat împrumutul?
„Răspunsul la această întrebare este un detaliu important pentru a cunoaște condițiile de rambursare anticipată. Bineînțeles că puteți întoarce împrumutul înainte de termen, însă în cazul în care veți dori achitarea parțială, acest lucru va duce la modificarea ratelor, fiind nevoie de recalcularea lor. În cazul Mogo, închiderea anticipată a creditelor fără perceperea dobânzii pentru lunile viitoare, este posibilă. Dar nu toate companiile oferă această premiză. De aceea, este deosebit de important ca oamenii se se intereseze din start de această clauză contractuală”.
- Cum evit supraîndatorarea?
„O situație de supraîndatorare apare atunci când un debitor nu mai poate onora rambursarea împrumuturilor sale și nici nu mai poate face față cheltuielilor curente (alimente, facturi, locuință etc.). Într-o situație financiară foarte precară, este foarte greu pentru o persoană aflată în situație de supraîndatorare să apeleze la un împrumut bancar pentru a ieși din impas, deoarece garanțiile de rambursare nu sunt suficiente. Din acest motiv este necesar să comunicați Creditorului suma veniturilor, precum și cheltuielile pe care le suportați lunar, inclusiv existența altor credite. Astfel, consilierii creditari vor putea face calculele necesare și vă vor comunica dacă riscați să vă supraîndatorați sau nu. O altă opțiune, dacă deja ați luat creditul, ar fi să negociați modificările clauzelor contractuale și astfel să prelungiți termenul de achitare a creditului, în rate mai mici.
Contractul de credit este un angajament care vă obligă să achitați suma împrumutului, dobânda, precum și eventualele comisioane. Pentru a evita penalitățile sau alte situații neplăcute, trebuie să vă asigurați că aveți răspuns la toate întrebările, că sunteți capabili să rambursați împrumutul și să țineți cont de durata angajamentului dumneavoastră.
